健保骨材與自費骨材差在哪？為什麼醫生總喜歡推薦自費醫材?

45歲林小姐，在騎機車上班途中，因沒有注意到地上坑洞，失速車禍導致身體多處擦傷、挫傷及左手肘腫脹疼痛，檢查後發現，林小姐有遠端肱骨粉碎性骨折，需手術治療，不過林小姐是名多年洗腎患者，骨質較疏鬆，所以醫師強烈建議最好使用自費的互鎖式鋼板來固定骨折處，才不會影響骨頭復原。

這樣的案例，相信許多人都時有所聞，畢竟骨折是十分常見的意外傷害之一。小至跌倒，大至車禍都容易造成，但除了手術及住院費用外，為什麼醫師總是推薦價格不斐元的自費骨科材料？難道健保骨材的品質較差？還是醫院為了增加營收，才會鼓勵病患使用？

健保給付骨材的缺點

其實民眾對於醫師的誤解非常大，醫師會推薦自費材料的主要原因在於，健保給付的傳統不鏽鋼骨板、骨釘，是使用螺絲將鋼板固定於骨頭上，使骨折的兩端連接、復位，但這只適用於年輕、骨質良好且骨折情況單純的患者，若有骨質疏鬆的患者，螺絲可能無法牢固地鎖在骨頭上，並且容易導致鋼板脫落；亦或造成患者有粉碎性骨折以及複雜型的骨折現象的風險，而且固定力不足，反而會影響骨頭癒合，所以醫師會建議患者使用較昂貴的醫材，其實都是以提升醫療品質為考量的。

新式骨材固定效果更優　縮短復原時間

加上近年來醫療科技的提升，互鎖式骨板的發展有了更優異的固定效果，甚至能對斷裂部位產生雙向擠壓，達到更佳的復位效果。而且，針對複雜型骨折或骨質疏鬆的患者，更能讓骨折回復到受傷前的結構。

新一代骨板也能依照人體解剖工學訂製，且骨板設計較薄，也較貼服於骨頭，大大減少病人術後的異物感。此外，除了不鏽鋼，目前更有鈦合金材質，能避免人體對植入物的排斥。這類自費的骨板可搭配微創手術治療，使患者及早下床，甚至手術完、清醒後，就能進行復健，大幅縮短住院時間。

新式骨材成本高　實支實付可補足

新一代的骨板，因成本高，多數健保未全額給付，價格十分高昂。一片自費骨板的價格，會依使用部位與醫院不同而異，常見約 4–8 萬元，若再加上手術費用，總自費常達 10–20 萬元不等。

骨折總是來的突然，高額的費用往往成為病患及家屬沉重的負擔。健保雖提供部分自付差額（如特殊髓內釘健保付基價，病人補 3–10 萬差額），而醫生則是針對病患實際的體況判斷適合的醫材，加上不是所有的骨材都有補助，所以才會造成病患總認為醫生或醫療院所是為了業績推薦醫材的誤解。

而保險公司一直都有針對新式醫療提供不同方案讓保戶選擇，常見意外醫療險分「日額醫療型」及「實支實付型」。日額醫療型會按定額給付住院天數及手術，不看實際花費。

實支實付型則在保單額度上限內，依實際支出理賠。2024年新制更強調「損害填補原則」，意指保險總賠償不能超過你真實花掉的錢，即使你買了多張保單，也不會讓你多賠。

特別是雜費可理賠自費的醫材，如骨板及骨釘，所以民眾在投保時就要將這些可能會發生的自費醫材納入考量，當意外不幸發生時才有足夠的保險後援，醫師所提供的良心建議你也不會誤認為是要做業績囉！

最後，不管是哪種意外醫療險，都必須要在合法登記的醫療院所就醫，若民眾不是在中醫診所就醫，而是前往國術館，整骨所治療，就無法獲得理賠。

另外，保險公司大多會規定，在申請骨折理賠時，除了需檢附診斷證明書與醫療收據，若涉及意外險理賠，部分保險公司會要求附上 X 光片，根據骨裂程度才能進行理賠。

自費的骨材雖然昂貴，但若有好的保單，便能相對低廉的價格，獲得更完善的治療，補足全民健保的不足。未來若要規劃相關醫療險時，不妨將自費醫材的費用納入考量，即便真的不幸發生意外，也能獲得最完善的醫療服務。